SmartBU oder Online-BU bezeichnen vereinfachte Berufsunfähigkeitsversicherungen, die direkt online abgeschlossen werden können. Sie zeichnen sich durch reduzierte Gesundheitsfragen, schnelle digitale Antragsbearbeitung und oft niedrigere Beiträge aus. Manche Anbieter werben mit nur 5 oder 7 Gesundheitsfragen statt der üblichen 30 bis 50.
Vorteile: Schneller, unkomplizierter Abschluss ohne langwierige Beratung, oft günstigere Beiträge durch reduzierte Verwaltungskosten, übersichtlichere Bedingungen. Nachteile: Reduzierte Gesundheitsfragen können später zu Problemen führen (z.B. wenn nicht abgefragte Vorerkrankungen im Leistungsfall doch relevant werden), oft eingeschränktere Bedingungen, weniger individuelle Anpassungsmöglichkeiten, fehlende persönliche Beratung.
Verbraucherschützer mahnen zur Vorsicht: Eine BU-Versicherung ist eine langfristige, existenzsichernde Entscheidung, die fundierte Beratung verdient. Online-Tarife sind eine sinnvolle Option für junge, gesunde Menschen mit Standardberuf und ohne Vorerkrankungen. Bei komplexer Gesundheitsgeschichte, riskanten Berufen, Selbstständigkeit oder besonderem Beratungsbedarf ist ein klassisch vermittelter Tarif mit umfassender Beratung meist besser. Eine anonyme Risikovoranfrage über einen unabhängigen Makler bietet oft eine bessere Grundlage für die Entscheidung.
Für Verbraucher empfiehlt es sich, beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung das Bedingungswerk im Hinblick auf diesen Aspekt sorgfältig zu prüfen und mehrere Anbieter zu vergleichen. Ein unabhängiger Versicherungsmakler oder Honorarberater kann dabei helfen, die individuell beste Lösung zu finden. Da die Unterschiede zwischen den Tarifen erheblich sein können und eine BU-Versicherung typischerweise über Jahrzehnte läuft, lohnt sich der Aufwand für eine fundierte Auswahl. Eine anonyme Risikovoranfrage über einen erfahrenen Makler hilft zusätzlich, die persönlichen Versicherbarkeitschancen einzuschätzen, ohne dass eine Ablehnung im zentralen Hinweis- und Informationssystem (HIS) der Versicherungswirtschaft gespeichert wird und damit künftige Anträge erschwert.