Die Selbstständigen-BU ist eine auf Selbstständige, Freiberufler und Unternehmer zugeschnittene Berufsunfähigkeitsversicherung. Selbstständige sind besonders auf eine private BU angewiesen, da sie in der Regel nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert sind und damit auch keinen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente haben.
Wichtige Besonderheiten gegenüber Standard-Tarifen: Berücksichtigung der spezifischen Berufsausübung (Kreativberufe, Handwerk, IT, Beratung etc.), Umorganisationsklausel zugunsten des Versicherten (idealerweise vollständig oder weitgehend ausgeschlossen), höhere Versicherungssummen (oft bis 5.000 oder 8.000 Euro monatlich), Berücksichtigung schwankender Einkommen bei der Bedarfsermittlung.
Selbstständige sollten beim Vertragsabschluss besonders auf folgende Punkte achten: Verzicht auf abstrakte Verweisung, Ausschluss oder Begrenzung der Umorganisationsprüfung, breite Nachversicherungsgarantien für Geschäftserfolg, AU-Klausel für die Überbrückung der Wartezeit, hohe Auszahlung im Leistungsfall. Die Beratung sollte unbedingt durch einen auf Selbstständige spezialisierten Versicherungsmakler oder Honorarberater erfolgen, da die Vertragsgestaltung erheblich komplexer ist als bei Angestellten.
Für Verbraucher empfiehlt es sich, beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung das Bedingungswerk im Hinblick auf diesen Aspekt sorgfältig zu prüfen und mehrere Anbieter zu vergleichen. Ein unabhängiger Versicherungsmakler oder Honorarberater kann dabei helfen, die individuell beste Lösung zu finden. Da die Unterschiede zwischen den Tarifen erheblich sein können und eine BU-Versicherung typischerweise über Jahrzehnte läuft, lohnt sich der Aufwand für eine fundierte Auswahl. Eine anonyme Risikovoranfrage über einen erfahrenen Makler hilft zusätzlich, die persönlichen Versicherbarkeitschancen einzuschätzen, ohne dass eine Ablehnung im zentralen Hinweis- und Informationssystem (HIS) der Versicherungswirtschaft gespeichert wird und damit künftige Anträge erschwert.