Die Risikoklasse ist eine vom Versicherer intern verwendete Klassifizierung des individuellen Berufsunfähigkeitsrisikos eines Antragstellers oder einer ganzen Berufsgruppe. Sie dient als mathematische Grundlage für die Beitragsberechnung. In der Berufsunfähigkeitsversicherung werden Risikoklassen meist als Berufsgruppen abgebildet und nummeriert (1 bis 5 oder mehr).
Die Einstufung in eine Risikoklasse erfolgt anhand von Statistiken über die Häufigkeit von Berufsunfähigkeit in bestimmten Berufen, dem typischen Krankheitsbild (z.B. Rückenleiden bei körperlichen Berufen, psychische Erkrankungen bei Lehrern) sowie weiteren Faktoren wie Stresslevel, Unfallrisiko und durchschnittliche Berufsdauer. Akademische und Bürotätigkeiten landen meist in den günstigsten Klassen, während Handwerk, Pflege und Bau in höheren, teureren Klassen eingestuft werden.
Neben der Berufsgruppe spielen auch individuelle Risikoklassen aufgrund von Vorerkrankungen, Hobbys oder Body-Mass-Index eine Rolle. Versicherte sollten ihre Berufseinstufung beim Antrag genau prüfen und ggf. eine differenziertere Einstufung verlangen, wenn die Tätigkeit deutlich risikoärmer ist als der Standardberuf der Gruppe.
In der Praxis zeigt sich, dass die genaue Ausgestaltung dieses Punktes im Bedingungswerk erhebliche Unterschiede zwischen den Versicherern aufweist. Während einige Anbieter sehr kundenfreundliche Regelungen vorsehen, sind andere deutlich restriktiver. Bei der Tarifauswahl sollten daher nicht nur die monatlichen Beiträge, sondern auch die Qualität der Klauseln im Bedingungswerk bewertet werden. Unabhängige Analysehäuser wie Franke und Bornberg, Morgen & Morgen sowie die Stiftung Warentest veröffentlichen regelmäßig detaillierte Bewertungen, die als Orientierungshilfe dienen. Dennoch ersetzen Ratings nicht die individuelle Beratung, da jede Lebenssituation andere Schwerpunkte erfordert. Eine sorgfältige Auswahl zahlt sich später oft tausendfach aus.