Ein Kollektivvertrag (auch Gruppenversicherung oder Gruppentarif) ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die nicht für eine einzelne Person, sondern für eine Gruppe von Personen abgeschlossen wird. Häufige Konstellationen sind betriebliche Gruppenversicherungen über den Arbeitgeber, Verbandsversicherungen (z.B. über Berufsverbände) oder Gewerkschaftsversicherungen.
Vorteile von Kollektivverträgen sind oft günstigere Beiträge, vereinfachte Gesundheitsprüfungen (manchmal ohne oder mit reduzierten Gesundheitsfragen) und ein Beitritt auch für Personen mit Vorerkrankungen, die individuell schwer versicherbar wären. Manche Kollektivverträge bieten auch Aufnahmegarantien für alle Mitarbeiter eines Unternehmens an.
Nachteile sind: Bindung an den Arbeitgeber oder Verband – endet die Mitgliedschaft (z.B. durch Jobwechsel), endet meist auch der Versicherungsschutz, oft begrenzte Versicherungssummen, geringere Flexibilität als bei privaten Verträgen. Manche Tarife erlauben jedoch eine Überführung in einen privaten Vertrag bei Ausscheiden. Vor Annahme einer Kollektivversicherung sollten die Bedingungen, insbesondere die Mitnahmemöglichkeit und die Höhe der Versicherungssumme, sorgfältig geprüft werden.
In der Praxis zeigt sich, dass die genaue Ausgestaltung dieses Punktes im Bedingungswerk erhebliche Unterschiede zwischen den Versicherern aufweist. Während einige Anbieter sehr kundenfreundliche Regelungen vorsehen, sind andere deutlich restriktiver. Bei der Tarifauswahl sollten daher nicht nur die monatlichen Beiträge, sondern auch die Qualität der Klauseln im Bedingungswerk bewertet werden. Unabhängige Analysehäuser wie Franke und Bornberg, Morgen & Morgen sowie die Stiftung Warentest veröffentlichen regelmäßig detaillierte Bewertungen, die als Orientierungshilfe dienen. Dennoch ersetzen Ratings nicht die individuelle Beratung, da jede Lebenssituation andere Schwerpunkte erfordert. Eine sorgfältige Auswahl zahlt sich später oft tausendfach aus.