Die Gesundheitsprüfung ist ein Verfahren, bei dem der Versicherer auf Grundlage der Antworten auf die Gesundheitsfragen sowie ggf. zusätzlicher ärztlicher Atteste, Klinikberichte und Untersuchungen das individuelle Berufsunfähigkeitsrisiko des Antragstellers beurteilt. Sie ist die Grundlage für die Entscheidung, ob und zu welchen Bedingungen ein Vertrag zustande kommt.
Je nach Risikoeinschätzung kann das Ergebnis sein: Annahme zu Normalbedingungen, Annahme mit Risikozuschlag, Annahme mit Leistungsausschluss bestimmter Erkrankungen, Zurückstellung des Antrags (z.B. bei akuter Behandlung) oder vollständige Ablehnung. Bei höheren Versicherungssummen oder ab einem bestimmten Alter (meist ab 45 Jahren) verlangen Versicherer oft eine ärztliche Untersuchung oder ein Blutbild zusätzlich zu den Antragsfragen.
Die Prüfung kann mehrere Wochen bis Monate dauern. Während dieser Zeit besteht in der Regel noch kein Versicherungsschutz, sofern keine vorläufige Deckung vereinbart wurde. Bei Vorerkrankungen ist es sinnvoll, vor dem offiziellen Antrag eine anonyme Risikovoranfrage zu stellen, um die Erfolgsaussichten besser einschätzen und einen passenden Versicherer auswählen zu können.
In der Praxis zeigt sich, dass die genaue Ausgestaltung dieses Punktes im Bedingungswerk erhebliche Unterschiede zwischen den Versicherern aufweist. Während einige Anbieter sehr kundenfreundliche Regelungen vorsehen, sind andere deutlich restriktiver. Bei der Tarifauswahl sollten daher nicht nur die monatlichen Beiträge, sondern auch die Qualität der Klauseln im Bedingungswerk bewertet werden. Unabhängige Analysehäuser wie Franke und Bornberg, Morgen & Morgen sowie die Stiftung Warentest veröffentlichen regelmäßig detaillierte Bewertungen, die als Orientierungshilfe dienen. Dennoch ersetzen Ratings nicht die individuelle Beratung, da jede Lebenssituation andere Schwerpunkte erfordert. Eine sorgfältige Auswahl zahlt sich später oft tausendfach aus.