Die Anwartschaftsversicherung ist eine besondere Form der Beitragsreduzierung, die in einigen Berufsunfähigkeitsversicherungen angeboten wird. Sie ermöglicht es dem Versicherten, in besonderen Lebensphasen (Arbeitslosigkeit, Elternzeit, längerer Krankheit, Auslandsaufenthalt) die Beiträge erheblich zu reduzieren – oft auf einen symbolischen Mindestbeitrag. Der volle Versicherungsschutz wird zwischenzeitlich ausgesetzt, kann aber später ohne neue Gesundheitsprüfung wieder aufgenommen werden.
Unterschied zur Beitragsfreistellung: Bei der Anwartschaftsversicherung wird der Schutz vorübergehend stillgelegt, bei der Beitragsfreistellung läuft er mit reduzierter Leistung weiter. Die Anwartschaftsversicherung hat den Vorteil, dass sehr niedrige Beiträge gezahlt werden, während sie den Nachteil hat, dass im Zwischenzeitraum kein Schutz besteht.
Die Anwartschaftsversicherung ist nicht in allen BU-Tarifen verfügbar. Sie ist eine kundenfreundliche Option für Personen, die zeitweise ohne Einkommen sind und ihre Versicherung nicht aufgeben möchten. Beim Vertragsabschluss sollte explizit gefragt werden, ob eine Anwartschaftslösung angeboten wird, und unter welchen Bedingungen sie genutzt werden kann. Erfahrene Versicherungsmakler kennen die Tarife mit besonders kulanten Anwartschaftsregelungen.
In der Praxis zeigt sich, dass die genaue Ausgestaltung dieses Punktes im Bedingungswerk erhebliche Unterschiede zwischen den Versicherern aufweist. Während einige Anbieter sehr kundenfreundliche Regelungen vorsehen, sind andere deutlich restriktiver. Bei der Tarifauswahl sollten daher nicht nur die monatlichen Beiträge, sondern auch die Qualität der Klauseln im Bedingungswerk bewertet werden. Unabhängige Analysehäuser wie Franke und Bornberg, Morgen & Morgen sowie die Stiftung Warentest veröffentlichen regelmäßig detaillierte Bewertungen, die als Orientierungshilfe dienen. Dennoch ersetzen Ratings nicht die individuelle Beratung, da jede Lebenssituation andere Schwerpunkte erfordert. Eine sorgfältige Auswahl zahlt sich später oft tausendfach aus.