Die anonymisierte Risikovoranfrage ist ein zentrales Werkzeug, um vor dem offiziellen Antragsprozess das individuelle Versicherbarkeitsrisiko bei verschiedenen Anbietern abzuklären. Anders als beim formellen Antrag werden keine personenbezogenen Daten (Name, Geburtsdatum, Adresse) übermittelt – die Anfrage bleibt vollständig anonym.
Der Ablauf: Ein erfahrener Versicherungsmakler erstellt mit dem Interessenten eine vollständige Liste aller Vorerkrankungen, Behandlungen, Medikamente und Risikohobbys. Diese wird anonymisiert und an mehrere Versicherer geschickt. Die Versicherer prüfen den Fall und geben unverbindliche Voten ab: Annahme zu Normalbedingungen, Annahme mit Risikozuschlag, Annahme mit Leistungsausschluss oder Ablehnung.
Der entscheidende Vorteil: Bei einer Ablehnung erfolgt kein Eintrag in die HIS-Datei (Hinweis- und Informationssystem), die spätere Anträge bei anderen Versicherern erschweren würde. Die Voranfrage ermöglicht eine fundierte Auswahl des passenden Versicherers, ohne unnötige Risiken einzugehen. Sie ist besonders wichtig bei Vorerkrankungen wie Rückenleiden, psychischen Beschwerden, Allergien oder ausgeheilten Krebserkrankungen. Der Service ist meist kostenfrei und wird von vielen unabhängigen Maklern angeboten.
In der Praxis zeigt sich, dass die genaue Ausgestaltung dieses Punktes im Bedingungswerk erhebliche Unterschiede zwischen den Versicherern aufweist. Während einige Anbieter sehr kundenfreundliche Regelungen vorsehen, sind andere deutlich restriktiver. Bei der Tarifauswahl sollten daher nicht nur die monatlichen Beiträge, sondern auch die Qualität der Klauseln im Bedingungswerk bewertet werden. Unabhängige Analysehäuser wie Franke und Bornberg, Morgen & Morgen sowie die Stiftung Warentest veröffentlichen regelmäßig detaillierte Bewertungen, die als Orientierungshilfe dienen. Dennoch ersetzen Ratings nicht die individuelle Beratung, da jede Lebenssituation andere Schwerpunkte erfordert. Eine sorgfältige Auswahl zahlt sich später oft tausendfach aus.