Die wichtigsten Faktoren im Überblick
Die monatliche Prämie wird von einer Handvoll Hauptfaktoren bestimmt. An erster Stelle steht der Beruf. Versicherer ordnen jeden Beruf einer Risikoklasse zu – meist von 1 bis 5. Bürotätigkeiten und akademische Berufe gehören in die günstigen Klassen, körperliche Berufe in die teuren.
An zweiter Stelle steht das Eintrittsalter. Ein 22-Jähriger zahlt häufig nur die Hälfte dessen, was ein 35-Jähriger für denselben Schutz aufbringt. Drittens spielt die Rentenhöhe direkt in den Beitrag ein. Die Vertragslaufzeit ist der vierte Hebel: Ein Vertrag bis 67 ist deutlich teurer als einer bis 60.
Beispielrechnungen für typische Profile
Die folgenden Werte sind Marktdurchschnitte für gesunde Nichtraucher mit 1.500 € BU-Rente bis Endalter 67 (Datenstand April 2026, zuletzt geprüft am 23. April 2026, nächste Aktualisierung geplant: Januar 2027). Die realen Prämien einzelner Versicherer können um 30 % nach oben oder unten abweichen.
- BWL-Studentin, 22: ca. 35–55 € / Monat
- IT-Berater, 28, akademisch: ca. 45–70 € / Monat
- Lehrerin auf Lebenszeit, 32: ca. 55–80 € / Monat
- Krankenpflegerin, 30: ca. 90–130 € / Monat
- Tischler, 28: ca. 130–180 € / Monat
- Dachdecker, 30: ca. 200–280 € / Monat (sofern überhaupt versicherbar)
Brutto- und Nettobeitrag verstehen
Versicherer arbeiten mit zwei Beiträgen: Der Bruttobeitrag ist die maximale, kalkulatorische Prämie. Der Nettobeitrag ist der tatsächliche Zahlbeitrag – er ist niedriger, weil der Versicherer Überschüsse abzieht. Der Nettobeitrag kann später angehoben werden, maximal bis zum Bruttobeitrag.
Was den Preis nach oben treibt
Risikozuschläge wegen Vorerkrankungen, Raucherstatus, gefährliche Hobbys (Kampfsport, Bergsteigen, Motorsport), eine sehr hohe Versicherungssumme oder die Wahl besonders kundenfreundlicher Bedingungen.
Wo sich der Beitrag senken lässt
Früh abschließen. Beruf so präzise und ehrlich wie möglich angeben. Zahlweise jährlich wählen – meist 2–3 % günstiger. Nichtraucher-Tarif sichern. Vor Antragstellung Risikovoranfrage durchführen.
Lebensbeitrag im Vergleich
Eine vergleichende Kennzahl ist der über die gesamte Vertragslaufzeit gezahlte Gesamtbeitrag. Eine 25-Jährige mit 60 Euro Monatsbeitrag bis 67 zahlt über 42 Jahre rund 30.000 Euro ein. Ein 35-Jähriger mit 90 Euro Monatsbeitrag bis 67 zahlt über 32 Jahre etwa 35.000 Euro – also mehr Geld bei kürzerer Schutzphase.